Oszczędzanie na własną rękę wcale nie jest łatwe. PPK, IKE, IKZE, PPE, ZUS, OFE, KRUS, inwestycje w nieruchomości i ruchomości – to możliwe formy zabezpieczenia emerytury.
Aż 47 proc. Polaków nie odkłada dodatkowych środków na emeryturę, a co czwarty nie widzi takiej potrzeby - tak wynika z badania przeprowadzonego przez Insurance Europe przy współpracy z Polską Izbą Ubezpieczeń. Tymczasem stabilna, odpowiednio wysoka emerytura to istotna gwarancja spokojnego życia po zakończeniu drogi zawodowej. Im szybciej zdecydujemy się gromadzić środki na emeryturę poza Zakładem Ubezpieczeń Społecznych, tym lepiej dla naszej przyszłości.
Emerytura obowiązkowa
ZUS
Emerytura w ramach Zakładu Ubezpieczeń Społecznych stanowi I filar zabezpieczenia emerytalnego. Jeśli urodziłeś się po 31 grudnia 1948 r., otrzymasz emeryturę z ZUS, jeśli ukończysz powszechny wiek emerytalny (sześćdziesiąt lat dla kobiet i sześćdziesiąt pięć lat dla mężczyzn); masz opłacone składki z tytułu ubezpieczenia społecznego lub ubezpieczenia emerytalnego i rentowych przynajmniej za jeden dzień, np. jako pracownik czy też osoba prowadząca działalność pozarolniczą; nie masz emerytury przyznanej już z powodu ukończenia podwyższonego wieku emerytalnego.
Emerytura zostaje przyznana od miesiąca, w którym złożysz wniosek - jednak nie wcześniej niż od dnia, w którym ukończysz powszechny wiek emerytalny.
W ramach powszechnego systemu ubezpieczeń społecznych każdy ubezpieczony – urodzony po 1948 roku – posiada indywidualne konto emerytalne w ZUS. Ewidencjonowane są na nim wszystkie wpłacone składki oraz kapitał początkowy.
KRUS
Osoby posiadające gospodarstwa rolne, co do zasady podlegają ubezpieczeniom w Kasie Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego. Aby otrzymać emeryturę rolniczą, konieczne jest spełnienie pewnych warunków:
Jeśli chcesz się ubiegać o emeryturę z KRUS, musisz spełniać łącznie dwa warunki: osiągnąć wiek emerytalny - 60 lat dla kobiet i 6 lat dla mężczyzn i podlegać ubezpieczeniu emerytalno-rentowemu przez co najmniej dwadzieścia pięć lat.
Najniższa emerytura rolnicza jest corocznie waloryzowana z dniem 1 marca. Obecnie wynosi 1200 zł, tyle samo, ile najniższa emerytura z ZUS.
Emerytura dobrowolna
PPK
PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe, to powszechny program systematycznego oszczędzania z przeznaczeniem na zaspokojenie potrzeb finansowych po osiągnięciu 60. roku życia. Środki gromadzone w ramach PPK będą środkami prywatnymi.
Każdy pracodawca zobowiązany będzie do wyboru instytucji finansowej, z którą zawrze umowę o prowadzenie PPK dla swoich pracowników. W ramach programu zarówno pracownik, jak i pracodawca będą mieć obowiązek dokonywania z własnych środków wpłat podstawowych oraz możliwość dokonywania wpłat dodatkowych. Część dołoży Państwo, zatem wpłaty na konto PPK pochodzą z trzech źródeł: od pracodawcy, pracownika i państwa. Pracownik może zrezygnować z uczestnictwa w PPK.
IKE
IKE, czyli indywidualne konta emerytalne, to jeden z trzech filarów polskiego systemu emerytalnego. Pieniądze, które na niego wpłacamy, stanowią dodatek do „tradycyjnej” emerytury, którą uzyskujemy przez opłacanie ZUS-u. Obecnie prawo do wpłat na IKE przysługuje osobie fizycznej, która ukończyła szesnaście lat.
Na IKE można co roku wpłacić maksymalnie 300 proc. prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. W 2020 roku jest to 15 681 zł.
IKZE
IKZE, czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, to kolejna forma dobrowolnego oszczędzania na przyszłość w ramach III filaru. IKZE w dużej mierze oparte są na rozwiązaniach przyjętych w IKE. Zasadnicza różnica polega na opodatkowaniu - z IKZE można odliczyć wpłaconą kwotę od dochodu w PIT.
Oszczędzanie na IKZE również może rozpocząć każda osoba fizyczna, która ukończyła 16 rok życia. Wpłaty na IKZE mogą być nieregularne. W przypadku IKZE – maksymalna roczna kwota wpłat w 2020 r. wynosi 6 272,4 zł
Do wyboru jest aż 5 rodzajów kont indywidualnego zabezpieczenia emerytalnego. Każdy z nich zwolniony jest z 19-proc. podatku od zysków kapitałowych (podatek Belki) oraz daje możliwość odpisania wysokości rocznej składki od dochodu i przychodu (zmniejszenie opodatkowania podatkiem PIT).
PPE
PPE, czyli Pracownicze Plany Emerytalne. O założeniu PPE decyduje pracodawca - opłaca składki i może zaliczyć je jako koszty uzyskania przychodu. Wysokość składki może być taka sama dla wszystkich pracowników. Może to też być taki sam dla każdego pracownika procent wynagrodzenia - maksymalnie do 7 proc. wynagrodzenia.
Do PPE mogą przystąpić pracownicy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę w pełnym lub niepełnym wymiarze czasu pracy, spełniający kryterium stażu pracy określonego w umowie zakładowej PPE.
Pracownik może dokładać część środków na PPE by powiększać oszczędności - maksymalna suma składek dodatkowych w 2020 r. wynosi 23 521,50 zł.
Wypłata pieniędzy z PPE jest wolna od podatku od zysków kapitałowych oraz podatku dochodowego.
OFE
OFE, czyli Otwarty Fundusz Emerytalny, to osoba prawna, która stanowi odrębną masę majątkową, zarządzaną oraz reprezentowaną przez Powszechne Towarzystwo Emerytalne (PTE). Jedno PTE zarządza jednym OFE. Obecnie funkcjonuje 14 otwartych funduszy emerytalnych.
OFE stanowią II filar obowiązującego w Polsce systemu emerytalnego. Co miesiąc ZUS odprowadzał do funduszy emerytalnych część składki, jaką pracodawca przekazuje Zakładowi Ubezpieczeń w ramach ubezpieczenia emerytalnego.
Osoba należąca do danego OFE posiada jednostki uczestnictwa, które dają jej tytuł do części majątku funduszu. OFE inwestuje uzyskane środki w celu jak największego pomnożenia twoich składek, tak by uczestnik funduszu do momentu przejścia na emeryturę zgromadził jak najwięcej pieniędzy na swoim indywidualnym koncie w OFE.
W 2020 roku aktywa zgromadzone na OFE mają zostać przekazane na Indywidualne Konta Emerytalne (IKE), działające jako Otwarte Fundusze Inwestycyjne (OFI). Jeśli w 2020 r. zdecydujemy się przenieść środki z OFE do IKE, zapłacimy 15 procent w formie opłaty przekształceniowej. To dwie raty: 7,5 proc. wartości w 2020 r. i 7,5 proc. w 2021 r.
Druga opcja polega na tym, że pieniądze trafią na nasze konta w ZUS. Jeśli zależy nam na tym rozwiązaniu, musimy złożyć deklarację w towarzystwie emerytalnym, w którym gromadzimy środki w ramach OFE.
Inne formy oszczędzania na emeryturę
Nieruchomości i ruchomości
Inwestowanie również może pomóc nam zaoszczędzić środki na emeryturę. Eksperci wskazują, że to sposób bardziej stabilny i przewidywalny niż gra na rynkach kapitałowych czy na rynku akcji.
Rentowność inwestycji w mieszkanie zależy od kilku czynników. Jeśli stoi puste, to nie przynosi dochodów, a generuje koszty, dlatego korzystniej jest je wynająć. Przeciętna rentowność inwestycji w mieszkanie na wynajem wynosi dla największych miast 5,35 proc. netto. Niedoszacowanie kosztów może wiązać się z koniecznością dokładania do interesu, więc wtedy to żadna inwestycja.
Inaczej jest z ruchomościami. To przede wszystkim dzieła sztuki, ale też biżuteria, antyki i inne zbiory. Tego typu inwestycje wymagają jednak dużego znawstwa i ostrożności – dlatego konieczna jest konsultacja z profesjonalistą, który dokona analizy strategii i rynku.
Obligacje Skarbu Państwa
Obligacje skarbowe są papierami wartościowymi sprzedawanymi przez Ministra Finansów reprezentującego Skarb Państwa. Sprzedając obligacje Minister Finansów pożycza od nabywcy obligacji określoną sumę pieniędzy i zobowiązuje się ją zwrócić wraz z należnymi odsetkami (wykupić obligacje) w określonym czasie.
Skarb Państwa występujący w roli dłużnika jest jednocześnie gwarantem wykupu obligacji od nabywców i wypłacenia należnych odsetek. Odpowiada za te zobowiązania całym majątkiem, dlatego obligacje skarbowe są traktowane jako najbezpieczniejsza forma oszczędzania.
KW, ja
Komentarze