Kredyt gotówkowy – stałe oprocentowanie
Mówiąc: „kredyt gotówkowy stałe oprocentowanie”, mamy na myśli instrument finansowy, który nie podlega zmiennym wskaźnikom WIBOR. Dokładnie tym jest kredyt ze stałą stopą procentową. W ciągu ostatnich miesięcy Rada Polityki Pieniężnej kilkukrotnie podwyższała stopy procentowe, co – rzecz jasna – odbijało się na portfelach kredytobiorców. Ale tylko tych, którzy spłacają kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Oprocentowanie zmienne powoduje, że wysokość raty zmienia się za każdym razem, gdy rosną (ale także, gdy maleją) stopy procentowe.
Tymczasem kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym to gwarancja stałej wysokości rat. Kwestie te muszą być oczywiście uwzględnione w umowie kredytu. Należy także podkreślić, że kredyt z oprocentowaniem stałym nie oznacza kredytu tańszego. Wiele osób wybiera jednak tę opcję ze względu na stałą wysokość oprocentowania (niezmienną kwotę raty), a zatem swego rodzaju poczucie bezpieczeństwa podczas całego okresu kredytowania.
Czy warto zaciągnąć kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym?
Na to pytanie każdy musi sobie odpowiedzieć sam. Jako zaletę należy jednak wskazać jednakową wysokość raty przez cały okres kredytowania. Już podczas zawarcia umowy kredytu kredytobiorca zna całkowity koszt kredytu gotówkowego (wskaźnikiem, który o tym mówi jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO). Nie da się ukryć, że daje to poczucie bezpieczeństwa. Już na wstępie wiemy, jaką będziemy płacić ratę, co pozwala dokładnie rozplanować comiesięczny budżet.
Ostatnie wydarzenia pokazują, że z oprocentowaniem zmiennym jest to w zasadzie niemożliwe. Z drugiej zaś strony stopy procentowe mogą znacząco zmaleć, a w efekcie kredytobiorca będzie płacić niższą ratę. Trzeba mieć również świadomość, że kredyt z oprocentowaniem stałym może być droższy w ostatecznym rozrachunku.
Trzeba zatem rozważyć, na czym bardziej nam zależy. Jeżeli na stałej racie i poczuciu bezpieczeństwa, niezależnym od sytuacji ekonomicznej kraju – z całą pewnością oprocentowanie stałe będzie dobrym wyborem.
Jest to dobra opcja również wtedy, gdy dopiero zaczynasz spłacać swoje zobowiązanie i zadłużenie wciąż pozostaje duże. Możesz w ten sposób uniknąć rosnących rat, a w przyszłości (gdy sytuacja ekonomiczno-gospodarcza się ustabilizuje) wrócić do oprocentowania zmiennego.
Kredyt hipoteczny – czy można zmienić oprocentowanie ze zmiennego na stałe?
Wiele słyszy się ostatnio o drastycznych podwyżkach rat kredytów hipotecznych. Badania pokazują, że w Polsce zaciągnięcie kredytu hipotecznego to w zasadzie jedyna opcja kupna wymarzonego mieszkania. Tego rodzaju zobowiązanie spłaca zatem większość obywateli. Kredyt gotówkowy zaciągamy zwykle na krótszy okres niż kredyt hipoteczny. W przypadku tego drugiego instrumentu finansowego należy więc szczególnie zastanowić się, jakie oprocentowanie kredytu wybrać.
Wiele osób zastanawia się, czy możliwa jest zmiana oprocentowania zmiennego na stałe. W obecnych czasach rozwiązanie to wydaje się bowiem korzystniejsze. Mówią o tym zapisy zawarte w Rekomendacji S wydanej przez KNF. Na wniosek klienta bank ma obowiązek zmienić oprocentowanie na stałe. Najłatwiejszym sposobem jest skontaktowanie się z bankiem. Konieczne będzie okazanie dowodu osobistego i sporządzenie aneksu do umowy kredytu. W zasadzie tylko nieliczne banki umożliwiają przejście na oprocentowanie stałe w sposób zdalny z wykorzystaniem kwalifikowanego podpisu elektronicznego. Wiele banków oferuje kredyty z okresowo stałą stopą procentową, która ulegnie zmianie po wskazanym czasie – na przykład po 5 latach. Należy wówczas złożyć wniosek, by przedłużyć oprocentowanie stałe. W niektórych bankach można zaciągnąć kredyt z tymczasowo stałą stopą procentową, natomiast po upływie określonego czasu nie jest możliwy powrót do stałego oprocentowania. Opcji – jak widać – jest co najmniej kilka.
Kredyt hipoteczny to zdecydowanie poważniejsze i bardziej długotrwałe zobowiązanie finansowe niż kredyt konsumencki, a zatem warto przemyśleć wszystkie „za” i „przeciw” oprocentowaniu stałemu. Ponadto istotne jest też ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu. Obecnie sytuacja ekonomiczna nie napawa optymizmem i ciężko jest przewidzieć rozwój sytuacji. Trzeba mieć jednak na uwadze, że tak długie zobowiązanie (najczęściej zaciągane na około 35 lat) niesie za sobą ryzyko, że w okresie obowiązywania umowy kredytu nastąpią różne zmiany – tak życiowe, zawodowe, jak też związane z krajową gospodarką. Wiele osób decyduje się w ostatnim czasie na zmianę oprocentowania, ponieważ cenią poczucie bezpieczeństwa i przewidywalność, jakie daje ta opcja.
Komentarze