W jakim celu przychodzimy do banku? Odpowiedź niby prosta: przechować pieniądze i coś na nich zarobić lub pożyczyć kasę. Tak naprawdę odpowiedź jest inna. Bardziej przewrotna.
Reklamy... pomysłowość firm reklamowych nie zna granic... głupoty. Nazywanie lokaty inwestycjami i pokazywanie emocji przy ich zawieraniu, nie wspominając o ratkach, czy braniu kredytu nawet z obcą osobą. Wbijanie ludziom do głowy chciwości.
Co nam oferuje bank? Podstawą do rozmów jest rachunek bankowy. Po co? Aby mieć kontrolę nad naszymi pieniędzmi, nad tym co wpływa na rachunek i co wypływa i w jakiej wysokości. Ta wiedza pomaga przygotować ofertę dla nas. Szczególną ofertę. Bank dba o swoich klientów i sam myśli za nich wynajdując dla nich potrzeby. Co byśmy bez banku zrobili?
No tak, więc już jeśli mamy pieniądze to...
Lokata, depozyt. Jak zwał tak zwał. Tak naprawdę jest to umowa pożyczki. Tak, jest to umowa miedzy nami a bankiem, że bank pożycza od nas określoną kwotę na określony czas i za to zapłaci nam określone lub nieokreślone odsetki (czyli stała lub zmienna stopa procentowa). Co ma bank z tego, że pożyczy od nas pieniądze? Otóż, nasze pieniądze pożyczy komuś innemu, ale już na innych warunkach i za inny poziom odsetek.
Lokata strukturyzowana. Instrument finansowy, który czym bardziej zawile skonstruowany tym możemy być bardziej pewni, że dostaniemy tylko i wyłącznie gwarancje z umowy, czyli nasz wkład. Głównie polega to na zachęceniu zawarcia zakładu, że coś się wydarzy lub nie w określonym czasie. Najprościej wyjaśnić to na pogodzie.
Przyjmijmy, że jeżeli za trzy lata w dniu 31-03-2017r. temperatura w Warszawie będzie wynosiła 0 stopni Celsjusza dostaniemy tylko i wyłącznie pieniądze, które powierzyliśmy. Natomiast jeśli temperatura będzie różniła się od zera wówczas każdy stopień różnicy to procent zysku do naszej lokaty. Tak więc, jeśli temperatura będzie wynosiła +3 lub -3 stopnie wówczas dostaniemy 3% odsetek, jeśli -20 lub +20, to 20% i tak dalej. Natomiast jeśli temperatura będzie wynosiła -25 lub +25 stopni wówczas dostaniemy tylko i wyłącznie nasz wkład. Na tym nie koniec. Jeśli w ciągu całego okresu temperatura choć raz dojdzie do -35 lub +35 stopni wówczas bez względu na temperaturę w dniu 31-03-2017r. nie dostaniemy odsetek. Mało tego. Jeśli zdarzy się czarny scenariusz i temperatura osiągnie ten niekorzystny dla nas poziom już w następnym dniu po założeniu lokaty wówczas i tak termin 31-03-2017r. jest terminem zakończenia lokaty. Jeśli chcemy podjąć środki wcześniej zostaje to potraktowane jako zerwanie lokaty i możemy otrzymać maksymalnie 80% naszego wkładu.
Już widzę błysk w oczach i szybsze bicie serca u wielu potencjalnych klientów. Przez trzy lata będą siedzieć w oknie i obserwować pogodę, robić analizy, sprawdzać co 5 minut temperaturę. Trzy lata wyjęte z życia, nerwy, kłótnie, częste zmiany nastrojów, stawanie się z dnia na dzień odludkiem. Powtórzę: Trzy lata. Brzmi jak wyrok. Na koniec otrzymamy nasz wkład plus… trzyletnie wrażenia.
A tymczasem bank? Bank ma święty spokój i naszymi pieniędzmi powiększa własne zyski. Tylko i wyłącznie własne zyski.
Jeśli powyższe oferty skierowane są tylko do części klientów, tak poniższe praktycznie do wszystkich.
Kredyty i pożyczki. Czym się różnią? Kredyt jest na z góry określony cel, pożyczka na dowolny. A tak naprawdę jeden pies. Jedno i drugie to drukowanie wirtualnych pieniędzy, ale o tym przy innej okazji. Dlaczego do wszystkich? Proste. Masz pieniądze? Po co je wydawać? Oszczędź je, a weź kredyt, czyli tak naprawdę pożycz od banku własne pieniądze.
Nie masz pieniędzy, chciałbyś zaoszczędzić, ale nie masz nawyku na odkładanie małych kwot? Weź kredyt, załóż lokatę, która już będzie zarabiała dla Ciebie odsetki. Co miesiąc czekamy od Ciebie na ratę.
Po co masz odkładać na nową pralkę, lodówkę, telewizor, komputer itp.? Weź kredyt i ciesz się już dziś nowym sprzętem. Bankowi powoli oddasz.
Przykłady można mnożyć. Tylko po co? Mechanizm już znacie.
Tak więc, w jakim celu przychodzimy do banku? Jeszcze nie wiecie? Sprawdźcie zyski tych instytucji, dodajcie dwa do dwóch... przecież potraficie dodawać.
