Wyjazd na wakacje, remont, kurs językowy. Swoje plany i marzenia coraz częściej finansujemy korzystając z zewnętrznych źródeł, najczęściej kredytów lub pożyczek pozabankowych. Są to różne zobowiązania i inaczej sprawdzą się w różnych sytuacjach. Warto poznać najważniejsze różnice, by korzystnie używać tych instrumentów finansowych.
Bankowy kredyt gotówkowy oraz pożyczka pozabankowa dla laika mogą wyglądać podobnie. W rzeczywistości rozbieżności między nimi leżą na wielu płaszczyznach. Inna jest ich forma prawna, inne dokumenty regulują ich udzielane i inne są też instytucje, które ich udzielają. Kredyt gotówkowy od pożyczki pozabankowej może różnić się również pod względem kosztów, dostępności oraz sposobów zaciągnięcia i spłaty.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo Bankowe, kredyt gotówkowy to środki pieniężne w określonej kwocie, które na podstawie umowy oddawane są do pełnej dyspozycji kredytobiorcy na oznaczony czas, pod warunkiem, że kredytobiorca ma realną możliwość ich spłaty. Z zapisów tej ustawy wynika również, że kredyt może zostać udzielony tylko przez uprawnioną do tego instytucję, czyli bank lub SKOK i udzielany jest ze środków zdeponowanych przez klientów posiadających konta w danym banku.
Pożyczki pozabankowe – czym są i jaka jest ich oferta?
Definicja pożyczki jest bardzo podobna do definicji kredytu. Kodeks cywilny mówi, że są to środki (niekoniecznie pieniężne) użyczane oznaczonej osobie na określony czas i na ustalonych warunkach. W odróżnieniu od kredytu, pożyczka musi być jednak udzielona z własnych środków. Pożyczki może udzielić zarówno osoba fizyczna, jak i prawna. Co więcej, może to być także instytucja, która udzielaniem pożyczek zajmuje się zawodowo w celach zarobkowych, np. pozabankowa firma pożyczkowa. Ich działanie reguluje dodatkowo ustawa o kredytach konsumenckich z 2011 roku oraz tzw. ustawa antylichwiarska ograniczająca maksymalną wysokość kosztów.
Obecnie w ofercie firm pozabankowych znajduje się kilka różnych pożyczek, nawet takich z poręczeniem czy pod zastaw samochodu. Największym powodzeniem cieszą się jednak chwilówki oraz pożyczki ratalne na dowolny cel.
Kredyt gotówkowy a pożyczka pozabankowa – najważniejsze różnice
Dla klientów decydujących się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego lub pożyczki pozabankowej, najważniejsze będą nie różnice formalne, ale takie, które realnie wpłyną na komfort pożyczania i dostępność środków pieniężnych. Wśród najważniejszych wymieniamy:
- Wymagania. Banki zwykle stawiają wysokie wymagania swoim klientom. Pożądana jest naprawdę dobra zdolność kredytowa, nieskazitelne wyniki w bazie BIK i rejestrach dłużników, a najczęściej także umowa o pracę. Te warunki są bardziej liberalne w firmach pozabankowych – dopuszczalne są także inne źródła dochodu (nawet alimenty lub zasiłki), a zdolność kredytowa nie musi być tak wysoka.
- Poziom formalności. By zaciągnąć pożyczkę pozabankową, nie trzeba przedstawiać żadnych zaświadczeń. Wystarczy tylko dowód osobisty, a w rzadkich przypadkach pożyczkodawca może poprosić nas o wyciąg z konta. W banku każdy nasz dochód musi być udokumentowany.
- Formę zaciągnięcia. Pożyczkę otrzymamy w całości online – w takiej formie złożymy wniosek i potwierdzimy swoją tożsamość. Kredyt gotówkowy także możemy otrzymać internetowo, ale wciąż najpopularniejszą formą jego zaciągnięcia jest wizyta w oddziale.
- Szybkość wydawania decyzji. Jak można przeczytać na https://sowafinansowa.pl/artykuly/kredyt-w-15-minut/, internetowy kredyt w 15 minut jest jak najbardziej możliwy, ale oferta jest okrojona i w rzeczywistości rzadko uda nam się otrzymać go tak szybko. Tak szybkich ofert pozabankowych jest znacznie więcej. Pieniądze możemy pożyczyć nawet w weekend.
- Koszty. Zarówno w przypadku kredytu, jak i pożyczki musimy liczyć się z kosztami prowizji, odsetek, czy opłat administracyjnych. Składają się one na RRSO (Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania), która procentowo wyraża wszystkie opłaty w skali roku. W przypadku kredytu gotówkowego RRSO zwykle wynosi od kilku do kilkunastu procent. Ze względu na mniejsze wymagania, czy większe ryzyko utraty kapitału, pożyczki pozabankowe będą droższe. W przypadku pożyczek ratalnych RRSO może wynieść nawet kilkadziesiąt procent rocznie. Z drugiej strony, w instytucji pozabankowej możemy pożyczyć nawet za darmo (kredyt zawsze będzie przynajmniej oprocentowany), a koszt chwilówki płatnej nie powinien przekroczyć 30% pożyczonej kwoty.
Jak wybrać najlepszy produkt finansowy?
Na pożyczki pozabankowe decydują się głównie ludzie, którzy spotkali się z odmową udzielenia kredytu w banku. Coraz więcej ludzi docenia jednak dużą wygodę takiego pożyczania – bez wychodzenia z domu, bez przedstawiania zaświadczeń, bardzo szybko i całkowicie za darmo. Takie połączenie sprawia, że pożyczki pozabankowe są doskonałą alternatywną dla kredytu gotówkowego i nie mniej od niego bezpieczną. W dzisiejszych czasach nie ma problemu, by dotrzeć do zaufanego i uczciwego pożyczkodawcy – chwilówki na sowafinansowa.pl są dokładnie sprawdzane pod tym kątem i selekcjonowane pod kątem opłacalności. Duża konkurencja na rynku wymusza też na pożyczkodawcach nieustanne podnoszenie atrakcyjności ofert i obniżanie kosztów.
