Biorąc kredyt hipoteczny lub zwykłą pożyczkę bankową, zazwyczaj mamy możliwość wyboru między ratą równą a malejącą. Wystarczy uruchomić prosty kalkulator kredytowy, aby sprawdzić, jak duża może być różnica w wysokości odsetek.
Biorąc kredyt bankowy lub pożyczkę, liczymy jej koszt. Sprawdzamy prowizję, oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe. Warto zwrócić uwagę, jak duży wpływ na wysokość odsetek ma rodzaj raty.
Decyzja, jaką ratę wybrać, jest szczególnie ważna przy kredycie hipotecznym. Zadłużamy się na wiele lat i na wysoką kwotę, a sposób spłaty zaważy na ogólnym koszcie zobowiązania. Nie warto jednak kierować się tylko tym kryterium, ale przeanalizować także swój domowy budżet oraz zbadać w banku swoją zdolność kredytową.
Raty równe i malejące – różnice
Każda rata kredytu składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to po prostu ułamek kwoty, którą pożyczamy. Część odsetkowa to zapłata dla banku, który umożliwił nam korzystanie z jego pieniędzy.
Główną różnicą pomiędzy ratami równymi (annuitetowymi) i malejącymi jest ich wysokość. Gdy zdecydujemy się na raty równe, to ich wysokość będzie stała przez cały okres kredytowania. Zmieniać się będą proporcje pomiędzy kapitałem a odsetkami. Na początku większy udział będą miały odsetki i wraz z kolejnymi ratami proporcje się wyrównają, a pod koniec będziemy spłacać właściwie sam kapitał. Bank tworzy harmonogram spłat tak, aby zachować równe płatności.
Wysokość rat malejących spada wraz z kolejnymi spłatami. Część kapitałowa jest taka sama w każdej racie, natomiast udział odsetek jest co miesiąc niższy. Dzieje się tak dlatego, że są ona naliczane od zmniejszającego się kapitału, który pozostaje nam do spłaty.
Kredyt hipoteczny. Które raty wybrać - równe czy malejące?
Jeśli zależy nam na niższym koszcie kredytu, to warto wybrać płatności malejące. Dzięki temu zapłacimy mniej odsetek niż przy ratach stałych. Warto pamiętać, że w przypadku rat malejących bank będzie wymagał wyższej zdolności kredytowej, ponieważ na początku kwota kapitału do spłaty jest wyższa. W ten sposób także szybciej spłacimy pożyczony kapitał. Jest to istotne w przypadku chęci sprzedaży mieszkania i wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Mniej będziemy musieli oddać do banku.
Osoby z niższą zdolnością kredytową oraz te, które chcą wpisać sobie do domowego budżetu stałą kwotę, powinny wybrać raty równe. W ten sposób wiemy, ile co miesiąc musimy spłacić i na początku rata jest niższa niż przy ratach malejących. Jest to szczególnie ważne, gdy dopiero się urządzamy i liczy się każda zaoszczędzona złotówka.
Jeśli chcemy dowiedzieć się, ile w naszym przypadku będzie wynosiła rata równa, a ile malejąca (przy danej kwocie pożyczki, okresie kredytowania, oprocentowaniu i innych opłatach), to warto poprosić w banku o symulację harmonogramu spłat lub sprawdzić kwoty w kalkulatorze kredytowym dostępnym w Internecie.
© Artykuł jest chroniony prawem autorskim. Wykorzystanie tylko pod warunkiem podania linkującego źródła.
