Podstawowa różnica między kredytem a pożyczką hipoteczną polega na tym, że środki z kredytu mieszkaniowego możemy przeznaczyć tylko na cel mieszkaniowy. Pieniądze z pożyczki hipotecznej możemy wydać w dowolny sposób bez konieczności rozliczania się z bankiem.
Zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna to zobowiązania, których głównym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Z punktu widzenia banku to jedno z najpewniejszych zabezpieczeń. Mniejsze ryzyko sprawia, że koszt kredytu jest niższy.
O tym, że nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu, świadczy hipoteka wpisana w IV dziale księgi wieczystej. Znajdziemy tam informacje dotyczące kwoty ustanowionej hipoteki oraz wierzyciela.
|
Nieruchomość będąca celem finansowania to zazwyczaj ta sama nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Banki dopuszczają jednak zabezpieczenie na innej nieruchomości lub łącznie na kilku. Zabezpieczeniem może też być nieruchomość będąca własnością osoby trzeciej pod warunkiem, że ta osoba wyrazi zgodę na ustanowienie hipoteki, w praktyce oznacza to najczęściej, że będzie musiała przystąpić do długu razem z nami.
Ustanowienie zabezpieczenie w postaci hipoteki nie powoduje zmiany właściciela nieruchomości, nie wpływa również na możliwość dysponowania swoim majątkiem. Nadal możemy taką nieruchomość sprzedać pod warunkiem, że środki, jakie otrzymamy ze sprzedaży, w pierwszej kolejności zostaną przeznaczone na spłatę zobowiązania. Tylko w takim przypadku bank wyrazi zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny zwany również mieszkaniowym ma na celu sfinansowania inwestycji związanych z zakupem lub budową nieruchomości mieszkalnej. Kredyt mieszkaniowy możemy również dostać na remont, modernizację, rozbudowę, a także na refinansowanie kredytu mieszkaniowego w innym banku. Oznacza to, że już na etapie składania wniosku kredytowego musimy przedstawić szczegóły dotyczące finansowanej nieruchomości (umowę przedwstępną zakupu, kosztorys budowy, remontu lub wykończenia itp.). Po zakończeniu inwestycji musimy się również rozliczyć z bankiem z celu, na jaki przeznaczyliśmy środki z kredytu.
Średnia marża dla kredytu hipotecznego na kwotę 200 tys. złotych, na 25 lat, z zabezpieczeniem ustanowionym na nieruchomości o wartości 300 tys. złotych, to obecnie około 2 proc.
Pożyczka hipoteczna
Pożyczkę hipoteczną możemy dostać, jeśli posiadamy nieruchomość, która nie stanowi zabezpieczenia kredytu. Banki umożliwiają jednak zabezpieczenie na nieruchomości, która stanowi już zabezpieczenie kredytu pod warunkiem, że jest to hipoteka na rzecz tego samego banku i wartość nieruchomości jest odpowiednio wyższa niż docelowa kwota kredytu.
|
Obecnie banki udzielają kredytów hipotecznych na kwotę nieprzekraczającą 80% wartości (lub 90% z dodatkowym ubezpieczeniem). W przypadku pożyczek hipotecznych mogą być wprowadzone dodatkowe ograniczenia. W niektórych bankach maksymalne LTV (z ang. loan to value czyli wskaźnik określający stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia) dla pożyczki hipotecznej nie może przekroczyć 60 proc. wartości nieruchomości.
|
Pożyczkę hipoteczną możemy przeznaczyć na dowolny cel. Banki najczęściej wprowadzają ograniczenie, że nie może to być cel związany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Z pożyczki hipotecznej warto skorzystać, gdy potrzebujemy większej kwoty. Będzie ona zdecydowanie tańsza niż kredyt gotówkowy. Musimy jednak pamiętać, że z uruchomieniem pożyczki związane jest więcej formalności niż w przypadku zwykłego kredytu, a na decyzję kredytową możemy poczekać nawet kilka tygodni.
Średnie oprocentowanie pożyczki hipotecznej na kwotę 200 tys. złotych, na 25 lat, z zabezpieczeniem ustanowionym na nieruchomości o wartości 300 tys. złotych, to obecnie 3,2 proc.
Rozwiązanie to jest więc droższe od kredytu mieszkaniowego, ale nawet o połowę tańsze od kredytu bez zabezpieczeń. Dodatkowo pożyczki hipoteczne dostępne są na wysokie kwoty i ze spłatą rozłożoną nawet na okres 25 lat.
© Wszelkie prawa zastrzeżone.
