Nowy BIK po dwóch miesiącach zmienił Twój scoring

Jak sygnalizowałem w tekście Rewolucja w BIK jest faktem, minęło już osiem tygodni życia z nowym scoringiem.

Urzędowe zapowiedzi zderzyły się z murem bankowej praktyki.

Zaskoczenie? Żadne.

Ludzie masowo logują się na swoje konta w BIK i przecierają oczy ze zdziwienia. Punktów ubywa lawinowo mimo, że w ostatnim czasie nic nie zrobili w zobowiązaniach. Nie mówimy tu o spektakularnych katastrofach rzędu stu oczek, które od razu palą całą historię od podszewki, ale o tych głupich, podstępnych spadkach o pięć, dziesięć czy piętnaście punktów. Dla przeciętnego Kowalskiego to całkowity margines błędu, nad którym machnie ręką przy porannej kawie. Dla bankowego i pozabankowego automatu to jednak czerwony wykrzyknik, który potrafi odciąć drogę do jakiejkolwiek gotówki, zanim człowiek z działu ryzyka w ogóle zerknie na wniosek.

Dlaczego?

Nowy algorytm zaczął zupełnie inaczej ważyć stare, codzienne nawyki.

Limity.

Tradycyjne karty kredytowe oraz debety w rachunkach osobistych Polacy traktują jak stałe, bezpieczne uzupełnienie domowego budżetu. Jeśli trzymasz te limity napompowane pod samą granicę, żyjąc stale na minusie lub z zerowym buforem, algorytm kwalifikuje Cię jako klienta podwyższonego ryzyka. Dawniej banki przymykały na to oko, jeśli regularnie spłacałeś chociażby minimalne kwoty zadłużenia. Dzisiaj system koryguje punktację bezlitośnie, tnąc scoring za samo posiadanie aktywnego, wyczyszczonego do zera limitu, bo uznaje to za stan permanentnego kryzysu na krawędzi.

To jednak dopiero połowa problemu.

Drugą potężną zmianą okazały się odroczone płatności, które wreszcie wyszły z cienia.

Sektor BNPL – czyli popularne „kup teraz, zapłać później” – krążył dotychczas na obrzeżach tradycyjnej bankowości, zupełnie niezauważony przez wielkie bazy danych. Teraz wpadł do głównego nurtu weryfikacji. Kupujesz buty za dwieście złotych z odroczeniem na trzydzieści dni? Aplikacja kusi cię ratami zero procent przy byle zachciance w sieci? System widzi to wszystko i bezlitośnie sumuje. Żonglowanie takimi mikrozobowiązaniami sprawia, że profil leci na pysk, bo algorytm słusznie zakłada, że finansujesz bieżącą płynność sztucznymi dziurami.

Koniec z bezkarnym lawirowaniem. Rynek przestał wybaczać brak dyscypliny.

Ciąg dalszy nastąpi... sprawdzę po czasie, jak to się dla nas wszystkich pozmienia i wpłynie na nasze życie finansowe.

Autor: Roman Sommer (RomanS)