Kredyt hipoteczny a umowa na czas nieokreślony – wymogi, szanse i pułapki

Minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy

Sam fakt podpisania umowy bezterminowej nie wystarczy, aby natychmiast udać się do placówki bankowej po milion złotych. Instytucje finansowe chcą mieć pewność, że pracownik wdrożył się w nowe środowisko, a jego pozycja w firmie jest ugruntowana. Z tego powodu banki stosują wymóg minimalnego stażu pracy u aktualnego pracodawcy.

Większość polskich banków wymaga, aby od momentu rozpoczęcia pracy w danej firmie upłynęły minimum 3 miesiące. Część instytucji podchodzi do tematu jeszcze bardziej rygorystycznie, wymagając 6-miesięcznego stażu. Jeśli pracownik płynnie przeszedł z okresu próbnego lub umowy na czas określony na umowę bezterminową (u tego samego pracodawcy), cały ten okres wlicza się do wymaganego stażu, co stanowi ogromne ułatwienie dla wnioskującego.

Weryfikacja zarobków i dodatków do pensji

Analityk bankowy nie opiera się jedynie na pisemnej deklaracji pracownika o wysokości jego dochodów. Badając umowę na czas nieokreślony, bank poprosi o dostarczenie zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, wystawionego przez dział HR lub księgowość na dedykowanym druku bankowym.

Bardzo ważną kwestią jest struktura wypłacanego wynagrodzenia. Wynagrodzenie zasadnicze (podstawa) jest uwzględniane w 100%. Jeśli jednak pracownik otrzymuje premie, prowizje od sprzedaży lub dodatki funkcyjne, bank wyliczy z nich średnią zazwyczaj z ostatnich 6 lub 12 miesięcy. W przypadku premii uznaniowych, które wykazują duże wahania lub nie są gwarantowane regulaminem wynagradzania, analityk może obniżyć ich wagę w procesie szacowania całkowitej zdolności kredytowej.

Umowa to nie wszystko – inne kluczowe wymogi banku

Nawet najwyższa pensja na umowie bezterminowej nie zagwarantuje sukcesu, jeśli inne parametry oceny ryzyka zawiodą. Bank wnikliwie przeanalizuje historię kredytową w bazie BIK. Wszelkie opóźnienia w spłacie poprzednich zobowiązań, aktywne limity na kartach kredytowych czy zaległości widniejące w rejestrach dłużników mogą przekreślić szanse na decyzję pozytywną.

Niezwykle ważna z punktu widzenia kompletowania budżetu jest również relacja: kredyt hipoteczny a wkład własny. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, banki wymagają posiadania oszczędności na poziomie 20% wartości nabywanej nieruchomości (w niektórych przypadkach dopuszcza się 10%, ale wiąże się to z koniecznością opłacenia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu). Brak tych środków sprawi, że najlepsza umowa o pracę nie pomoże w sfinansowaniu wymarzonego mieszkania.

Zmiana pracy w trakcie procesu kredytowego

Proces ubiegania się o finansowanie hipoteczne potrafi trwać od kilku tygodni do nawet dwóch miesięcy. W tym czasie analitycy mogą wielokrotnie weryfikować status zatrudnienia wnioskodawcy. Złożenie wypowiedzenia i zmiana pracodawcy (nawet z gwarancją otrzymania umowy na czas nieokreślony z wyższym wynagrodzeniem) to bardzo zły pomysł.

Dla banku taka zmiana to utrata stabilności i przerwanie wymaganego, 3-miesięcznego stażu zatrudnienia. Jeśli analityk dowie się, że pracownik znajduje się w okresie wypowiedzenia (co często wychodzi na jaw podczas rutynowego telefonu analityka do działu kadr), wniosek kredytowy zostanie natychmiastowo odrzucony, a całą procedurę w nowym miejscu pracy trzeba będzie rozpoczynać od zera po upływie okresu karencji.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny a umowę na czas nieokreślony

1. Czy bank dzwoni do pracodawcy, aby zweryfikować moją umowę o pracę?

Tak, jest to standardowa procedura. Banki bardzo często wykonują telefony do działu HR lub księgowości (pod numer wskazany na zaświadczeniu o zarobkach lub znaleziony samodzielnie w Internecie). Analityk nie pyta o ocenę pracownika, ale weryfikuje fakty: czy dana osoba faktycznie tam pracuje, od kiedy, czy umowa jest na czas nieokreślony oraz czy pracownik nie znajduje się aktualnie w okresie wypowiedzenia lub na długotrwałym zwolnieniu lekarskim.

2. Czy przejście z etatu (czas nieokreślony) na własną działalność (B2B) u tego samego pracodawcy opóźni mój kredyt?

Zdecydowanie tak. Z punktu widzenia analityków jest to całkowita zmiana źródła dochodu. Większość banków wymaga, aby działalność gospodarcza (nawet na zasadach B2B u dotychczasowego szefa) była prowadzona przez minimum 12 miesięcy, a w niektórych bankach nawet przez 24 miesiące, zanim dochód z tego tytułu zostanie zaakceptowany w procesie przyznawania hipoteki.

3. Mam umowę na czas nieokreślony, ale od miesiąca jestem na zwolnieniu lekarskim (L4). Czy dostanę kredyt?

Krótkie zwolnienie lekarskie (kilka dni z powodu przeziębienia) nie jest problemem. Jeśli jednak przebywasz na zwolnieniu długotrwałym (np. powyżej 30 dni) lub pobierasz świadczenie rehabilitacyjne, proces oceny zdolności zostanie zawieszony. Banki traktują taką sytuację jako podwyższone ryzyko (możliwość trwałej utraty zdolności do pracy). Wyjątkiem bywa zwykle długotrwałe L4 związane z ciążą, pod warunkiem udokumentowania zamiaru powrotu do pracy po urlopie macierzyńskim.