Jedni sądzą, że to dobra wiadomość, inni, że to wywinduje ceny mieszkań, ale jedno jest pewne - zbliżają się zmiany w regułach obliczania zdolności kredytowej.
Temat poruszałem już wcześniej i szczęśliwie moje przewidywania stają się prawdą, co możemy obserwować od kilku miesięcy.
To co było zapowiadane w ramach kampanii "wszystkie ręce na pokład", na naszych oczach się materializuje, komisja Nadzoru Finansowego daje do konsultacji projekt ustawy odświeżenia rekomendacji S, która to określa listę stosowanych praktyk dlabanków przy dawaniu kredytów hipotecznych (w przytłaczającej większości rekomendacji odnosząc się do procedur bankowych). Nowelizacja ma nakręcić bardzo podupadłą kampainę pożyczkową, wysiągając z opresji branżę budowlaną, jak i kredytową.
Główne obszary zmian to:
- odseparowanie Rekomendacji S i T jak również korekta i doprecyzowanie wielu propozycji,
- wykreślenie z Rekomendacji S kredytów na nieruchomości,
- zmniejszenie kredytowania w walutach obcych (banki mają przyznawać klientom kredytów tylko w walucie w jakiej uzyskują oni dochód, bez względu na ich sytuację majątkową),
- zwiększenie czasu przyjmowanego do obliczenia zdolności kredytowej do 30 lat, przy jednoczesnym proponowaniu 25-lat jako rozsądnej długości terminu kredytowania (potencjalne przekroczenie tego okresu, ma to być świadoma akceptacja ryzyka i kosztu pożyczki oraz przyjęciu 35-lat jako maksymalnej długości czasu kredytowania,
- rezygnacja z arbitralnego określania granicznych wartości DtI ("debt to income”, czyli po polsku „dług do dochodu”), przy zachowaniu bankowych limitów maksymalnych wartości DtI oraz wskazaniem poziomu DtI 40% dla klientów o dochodach nieprzekraczających średniego poziomu płac w regionie zamieszkania oraz DtI 50% dla reszty klientów, jako poziomów wymagających wyjątkowej uwagi
- określenie największej wartości LtV (sumy długu do wartości mieszkania), zakładającej, że bank nie powinien kredytować całej ceny nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia, i tak:
- dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na lokalach mieszkalnych największy limit LtV nie może przekraczać 80% lub 90% jeżeli część ekspozycji przekraczająca 80% LtV jest ubezpieczona,
- dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach dla firm maksymalny poziom LtV nie może przekraczać 50%
