Czego firmy z sektora pozabankowego nie mogą robić w umowach i windykacji

Jako ekspert rynku pozabankowego w Polsce , od 2007 roku analizuję zapisy w regulaminach oraz skargi konsumentów. Oto najważniejsze zakazy, o których musisz wiedzieć, by skutecznie chronić swoje finanse.

Haczyki w umowach i limity kosztów

Ustawa o kredycie konsumenckim wprowadza sztywny limit kosztów pozaodsetkowych. Żadne opłaty dodatkowe, marże czy ubezpieczenia nie mogą go przekroczyć. Ich maskowanie pod postacią fikcyjnych usług grozi instytucji sankcją kredytu darmowego, czyli koniecznością zwrotu samego czystego kapitału.

Prawo zakazuje również niekontrolowanego rolowania długu. Koszt kolejnych umów podpisanych w ciągu 120 dni u tego samego podmiotu musi zamknąć się w jednym, pierwotnym limicie ustawowym.

Ważne od 1 lipca 2026 r.: Zapytania w BIK znikają teraz z systemu już po 14 dniach. Część firm może kusić ofertą „czystej karty”, jednak okno 120 dni ochrony przed mnożeniem kosztów pozostaje nienaruszone.

Z mocy prawa nieważne są też klauzule abuzywne. Mowa tu m.in. o rażąco wygórowanych karach za opóźnienia, nieadekwatnych zabezpieczeniach (np. weksel in blanco bez jasnej deklaracji) czy zmuszaniu konsumenta do sądzenia się w mieście, w którym mieści się siedziba firmy.

Granice windykacji: Zakaz nękania i ochrona danych

Windykacja polubowna nie może być formą agresji psychologicznej. Windykatorom zabrania się uporczywego nękania – w tym nocnych telefonów, SMS-ów w dni wolne oraz straszenia policją lub więzieniem (brak spłaty to sprawa cywilna, a nie karna). Niedozwolone jest też wysyłanie pism imitujących wezwania sądowe lub komornicze.

Najbardziej rygorystycznie traktowane jest naruszanie prywatności (RODO) i dóbr osobistych. Podmioty windykacyjne mają kategoryczny zakaz wywierania presji poprzez osoby trzecie. Nie wolno im:

• kontaktować się z Twoim pracodawcą lub kadrami,
• rozmawiać o długu z sąsiadami,
• informować rodziny (o ile nie są oni współkredytobiorcami).

Łamanie tych zasad naraża instytucje na kary ze strony UOKiK, Rzecznika Finansowego oraz UODO.

Szczegółowe przepisy prawne, wykaz instytucji pomocowych oraz instrukcję obrony swoich praw przed sądem znajdziesz w moim pełnym materiale: dowiedz się, czego nie może firma z sektora pozabankowego.

Autor: Roman Sommer (RomanS)