W Rzeczpospolitej pojawiła się reklama jednej z firm, określającej się mianem “doradców finansowych”, czyli Open Finance.REKLAMA OFReklama ma na celu przybliżenie odbiorcom zasad trójfilarowego systemu emerytalnego i oczywiście zachęcenie do wyboru “nieobowiązkowego” III filaru.Jak napisano w reklamie “Jeśli jednak stać nas na to, aby oszczędzać, warto podejść do tego poważnie. Im szybciej zaczniemy, tym mniej będzie nas to obciążać.”Dalej następuje tabela, z której wynika, że jeśli zaczniemy odkładać na emeryturę w wieku 25 lat po 250 zł, to po 40 latach (czyli w wieku 65 lat) zgromadzimy na naszym koncie 1,17 mln PLN.Owa imponująca kwota nie pochodzi wyłącznie z comiesięcznych składek w postaci 250 PLN, gdyż wówczas byłoby to zaledwie 120 000 PLN (250 PLN * 480 miesięcy), ale bierze się z założenia, że co roku nasz kapitał przyrasta 9 procent.Nie będę już się czepiał tego założenia. Autorom w końcu wolno je uczynić. Kilka lat temu przedstawiciele podobnych firm symulowali kilkanaście procent rocznie, więc można powiedzieć, że to założenie jest “ostrożne”Sprawdźmy jednak dwie rzeczy – czy w reklamie faktycznie 9 procent jest równe 9 procent i czy doradca finansowy uwzględnił jakąkolwiek prowizję, którą płaci klient.Najpierw banalna matematyka. Jak dojść do 1,17 mln PLN z 250 składek miesięcznych, przy założeniu 9 proc. rocznie? No cóż intuicyjnie dzielimy 9% przez 12 miesięcy. Uzyskujemy w ten sposób 0.75%. Następnie gromadzony kapitał powiększamy o owe 0.75% miesięcznie, powiększając o nową wpłatę w wysokości 250 PLN. Po 480 miesiącach wpłat wychodzi nam 1 170 330.068 PLNFantastycznie! Umiemy liczyć, jak prawdziwy doradca finansowy!!!Sprawdźmy jednak coś innego. Wpłacamy 100 PLN i co miesiąc nasza kwota rośnie o 0.75%.Według założeń Open Finance powinniśmy mieć po dwunastu miesiącach 109 PLN. Tymczasem wychodzi.... 109.3806898 PLN.Ki diabeł?Przecież 9 procent to 9 procent?Ktoś powie, oj tam “kilka miejsc po przecinku, którymi nie warto się zajmować”. Z tych kilku miejsc po przecinku po 40 latach uskłada się 115 520 PLN.Oddać ponad 100 tysięcy nie jest łatwo. Nawet jak się ma milion (wirtualny co prawda, ale zawsze).Skąd ta różnica?Jakiś czas temu opublikowałem tekst, w którym zwracałem uwagę na subtelne różnice miedzy doradcami finansowymi i doradcami inwestycyjnymiCi pierwsi nie muszą umieć liczyć (to znaczy, proszę się nie martwić potrafią dobrze liczyć swoje prowizję). Ci drudzy w ramach zdawanego egzaminu muszą umieć rzeczy mniej lub bardziej skomplikowane. Do prostszych należą obliczenia związane z wyznaczaniem wartości stóp procentowych w różnych okresach, dzięki którym można policzyć, że miesięczne odsetki od rocznej inwestycji w wysokości 9 % nie wynoszą 0.75% tylko 0.720732% (zaokrąglając do 6 miejsc po przecinku).Dobra zakończmy już te niezbyt skomplikowane obliczenia. Każdy produkt finansowy wiąże się z prowizją, jaką płaci klient. Polecane w reklamie formy inwestycji proponowane przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych też wiążą się z prowizjami. Prowizjami, które wynoszą kilka procent. Czyli stanowią sporą część założonych w obliczeniach Open Finance 9 procent. Czy w reklamie, gdzieś jest o tym mowa?I pytanie bonusowe dla dociekliwych Czytelników – czy w reklamie pada banalne słowo - “inflacja”?Przypomnę cytat ze strony Open Finance:"Doradcy Finansowi Open Finance to doskonale przeszkoleni specjaliści w zakresie finansów osobistych. Posiadają doświadczenie wyniesione z najlepszych polskich instytucji doradztwa finansowego, banków oraz towarzystw funduszy inwestycyjnych."
Felietony na futures.pl "Cieszy mnie, kiedy widzę masowe podejmowanie idiotycznych decyzji inwestycyjnych na podstawie lektury gazet. Inaczej mówiąc, teraz wierzę, że fakt, iż ludzie czytaja takie informacje, przyczyni się do tego, że nadal będę mógł pracować w bardzo rozrywkowym biznesie, jakim jest sprzedawanie opcji ludziom nieświadomym znaczenia przypadku". Nassim N. Taleb "To oni oni wytyczyli granice To oni zbudowali mur To oni podzielili nas To oni patrzą na nas z góry
TILT "Pewnie słyszeliście, że z rachunku prawdopodobieństwa wynika, że gdyby milion małp przez miliony lat pisało na milionach maszyn do pisania, to w końcu stworzyłyby dzieła Szekspira. Dzięki internetowi wiemy, że to nieprawda" anonim "Zadanie dziennikarza polega na oddzieleniu ziarna od plew, a potem wydrukowaniu ... plew"Adlai Stevenson "Chcąc wyjaśnić pewne zawiłości dotyczące rynków finansowych, musisz nastawić się na pracę, która nie ma końca" Martin Fridson „Przyjemność nie polega na tym, że nie ma się nic do roboty; polega na tym, że kiedy ma się mnóstwo roboty, nie robi się nic.” Prawo Godwina: Podczas przeciągającej się dyskusji w Internecie, prawdopodobieństwo przyrównania czegoś lub kogoś do nazizmu bądź Hitlera dąży do 1 "Ludzie oferujący informacje, a jest nas coraz więcej, walczą o niezagospodarowane sekundy w życiu innych. Im więcej informacyjnych zaopatrzeniowców, tym mniej sekund użytkownicy mają dla każdego z nich" T.H.Eriksen "Najbardziej wartościowe informacje o branży zdobywamy rozmawiajac z konkurentami spółek, w które zainwestowaliśmy. Menadżerowie spółek mogą rozmawiać bardzo ostrożnie, szczególnie jeśli wiedzą, że posiadamy dużo ich akcji. Konkurenci będę przeważnie mówić o nich bez skrępowania. To tak jak próba dowiedzenia się czegoś o dziewczynie, którą się interesujesz. Jeżeli spytasz o nią jej matkę, z pewnością usłyszysz coś innego, niż usłyszałbyś, gdybyś zapytał jej narzeczonego, z którym własnie zerwała. My chcemy usłyszeć, co ma do powiedzenia były narzeczony". Ralph Wanger -------------- O lustracji: "Kiedy Jeżow likwidował Jagodę, powiedział zebranym członkom GPU, że znany jest mu fakt, iż Jagoda pracował dla Ochrany. Nikt nie zaprotestował: w czasie kiedy istniała Ochrana, Jagoda miał dwanaście lat.[...] Nikt nie wstał i nie powiedział, że dzieci mając do wyboru jazdę na hulajnodze, albo rozmowy z urzędnikami - wolą jednak hulajnogę". "Rozpocząłem swoją działalność pisarską uskrzydlony myślą, że jestem jedynym na świecie konfidentem a rebour. O partyjnych pisałem, że są dwulicowi i że pragną powrotu ustroju kapitalistycznego; o ludziach, którzy mówili źle o Gospodarzu - że są szczerymi demokratami kochającymi Ziutka Słoneczko. [...] Narobiłem im strasznego burdelu: nie połapali się nigdy. Nie moja wina: sami tego chcieli." Marek Hłasko (też podpisywał) --------------- "Prawo w ujęciu demokratycznym polega na tym, że za podstawę równości przyjmuje się liczbę nie wartość. Jeśli się zaś tak ujmuje prawo, to tłum jest z konieczności czynnikiem rozstrzygającym" "Obecnie demagogowie, aby sobie względy ludu pozyskać, doprowadzają za pomocą sądów do wielu konfiskat.[...] Należy jak najbardziej ograniczać procesy o zdradę stanu i za pomocą wysokich grzywien nie dopuszczać do wnoszenia lekkomyslnych oskarżeń. Zazwyczaj bowiem, nie są to ludzie z tłumu, ale możni przeciw którym wnosi się takie oskarżenia". Arystoteles ----------------- WOJNA TO POKÓJ WOLNOŚĆ TO NIEWOLA IGNORANCJA TO SIŁA "Najgorsze w Dwóch Minutach Nienawiści było nie to, iż człowiek czuł się zmuszony do takiego zachowania, ale że nie umiał się wręcz powstrzymać od przyłączenia do zbiorowego obłędu. Już po trzydziestu sekundach udawanie stawało się zbędne." G.Orwell, 1984
Nowości od blogera
Inne tematy w dziale Polityka
