Debet w rachunku bieżącym i kredyt odnawialny są do siebie na tyle podobnymi formami kredytowania, że bywają mylone nawet przez pracowników banków. Warto poznać różnice i skorzystać z rozwiązania, które spełni nasze oczekiwania.
Wspólna cecha kredytu odnawialnego i debetu w koncie to możliwość korzystania z pieniędzy banku w sytuacji, gdy skończą nam się środki na rachunku bankowym. Zarówno kredyt, jak i debet umożliwiają nam w takiej sytuacji wykonywanie przelewów i korzystanie z karty płatniczej do wysokości przyznanego limitu.
W przypadku wykorzystania limitu, środki wpływające na rachunek w pierwszej kolejności zostają przeznaczone na uregulowanie zobowiązania. Dopiero po spłacie kredytu pieniądze są widoczne na naszym koncie. Po spłacie (całkowitej lub częściowej) długu dalej możemy korzystać z przyznanego limitu kredytowego.
Debet w rachunku bieżącym
Debet w rachunku bieżącym przyznawany jest zazwyczaj na niewielką kwotę np. 1 tys. złotych. Umowa o debet zawierana jest wraz z umową o prowadzenie rachunku. Zdolność kredytowa badana jest najczęściej na podstawie historii rachunku bankowego. Limit uruchamiany jest po kilku miesiącach od założenia rachunku, a w niektórych bankach istnieje możliwość przeniesienia rachunku wraz z debetem z innego banku. Debet możemy mieć przyznany i traktować go jako rozwiązanie awaryjne na wypadek wydatków, które przekroczą nasz miesięczny budżet. Wykorzystany debet jesteśmy zobowiązani spłacić w ciągu 30 dni wraz z odsetkami.
Limit kredytowy
Limit kredytowy przyznawany jest na podstawie osobnej umowy. Jest on dostępny na kwoty zdecydowanie wyższe niż w przypadku debetu w rachunku. W zależności od naszej zdolności kredytowej może wynieść od kilku do nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jego przyznanie poprzedzone jest analizą zdolności kredytowej. Może mieć ona uproszczoną formę w przypadku gdy wnioskujemy o niewielką kwotę lub posiadamy długą i pozytywną historię współpracy z naszym bankiem. W takim przypadku możemy otrzymać decyzję tylko na podstawie analizy operacji na naszym rachunku – podobnie jak w przypadku debetu.
Wykorzystany limit kredytowy musimy spłacić w określonym czasie. Forma spłaty to kolejna wspólna cecha limitu i debetu. Również w tym przypadku nasze pieniądze, które wpłyną na konto, w pierwszej kolejności pokrywają wykorzystany limit. Po spłacie możemy dalej z niego korzystać, zaciągając zobowiązanie wielokrotnie.
Odsetki są naliczane tylko od wykorzystanej kwoty. Oznacza to, że limit kredytowy również może więc stanowić rezerwę, z której skorzystamy tylko w wyjątkowych sytuacjach. W tym przypadku musimy jednak zwrócić uwagę na koszt prowizji. Uruchomienie limitu kredytowego oraz jego odnowienie po roku może się wiązać z opłatą wynoszącą kilka procent kwoty kredytu. Trafiając na promocję, możemy zostać z niej zwolnieni, ale powinniśmy się upewnić, czy nie zostanie ona naliczona po 12 miesiącach. Jeśli musielibyśmy ponieść opłatę, to wysokość limitu należy dobrze dopasować do naszych potrzeb.
Oprocentowanie debetu w ROR i limitu kredytowego jest podobne i sięga 10 proc. w skali roku.
© Artykuł jest chroniony prawem autorskim. Wykorzystanie tylko pod warunkiem podania linkującego źródła.
