Kredyt na milion. Trzy lata temu ta rodzina dostałaby mniej niż połowę

Trzyosobowa rodzina z dochodem na poziomie dwóch średnich krajowych może dziś liczyć na kredyt hipoteczny sięgający miliona złotych. W większości banków bez problemu pożyczy ponad 900 tysięcy, a w kilku instytucjach zdolność kredytowa ociera się już o magiczną barierę siedmiu cyfr.

Zobacz takżeEtat z nakazu urzędnika. Dlaczego biznes bije na alarm?

To oznacza konkretną zmianę w życiu. Taka rodzina, dokładając 20 procent wkładu własnego, mogłaby kupić w Warszawie mieszkanie o powierzchni prawie 72 metrów kwadratowych. Pod koniec ubiegłego roku było to zaledwie 56 metrów. Różnica to dodatkowy pokój albo skromny salon z kuchnią.

Skąd tak dramatyczna zmiana?

— To właśnie wzrost zdolności kredytowej pokazuje, z jak potężną zmianą w dostępie do kredytów mieliśmy do czynienia w 2025 roku. Zaczynaliśmy rok z kredytami oprocentowanymi na 7-8 proc., a dziś w większości bankowych cenników znajdziemy oprocentowanie z „piątką z przodu" — wyjaśnia Bartosz Turek, analityk rynku nieruchomości.

Na poprawę złożyły się trzy czynniki: cięcia stóp procentowych, solidny wzrost wynagrodzeń i większa konkurencja między bankami. Ten ostatni element nie zmienił sytuacji diametralnie, ale faktem jest, że banki ograniczyły marże kredytowe o 10–20 punktów bazowych.

2022: Rok, o którym kredytobiorcy chcą zapomnieć

Perspektywa robi się jeszcze bardziej spektakularna, gdy cofniemy się do 2022 roku. Wtedy kredyty były o ponad połowę droższe, a banki znacznie surowiej oceniały zdolność kredytową. Rodzina z identycznym dochodem mogła kupić mniej niż 40 metrów kwadratowych — o 45 procent mniej niż dziś. Mediana zdolności kredytowej w lipcu 2022 roku wynosiła poniżej 400 tysięcy złotych.

Co przyniesie 2026 rok na rynku kredytów?

Jeśli wierzyć prognozom, cięcia stóp procentowych mogą być kontynuowane. Większość przewidywań plasuje docelowy poziom stopy referencyjnej NBP w granicach 3–3,5 procent (obecnie wynosi 4 procent). Dla kredytobiorców oznacza to, że raty mogą jeszcze spaść o kilka procent.

Jest jednak jedno „ale": lwia część łagodzenia polityki pieniężnej jest już za nami.

Zanim pójdziesz do banku

Warto pamiętać, że prezentowane wyliczenia opierają się na optymistycznych założeniach. Dochód na poziomie dwóch średnich krajowych to więcej, niż zarabia przeważająca część Polaków. Przyjęte koszty utrzymania są niskie, a przykładowa rodzina nie ma żadnych innych zobowiązań finansowych.

Zobacz takżeHinduski aktywista atakuje Teatr Wielki za balet

— Celem badania jest to, aby niezależnie od koniunktury w sposób ciągły zbierać dane na temat tego, jaką maksymalną kwotę banki chciałyby pożyczyć na zakup mieszkania. Zbyt zachowawcze założenia mogłyby doprowadzić do braku ciągłości badania w okresach dekoniunktury — podsumowuje Bartosz Turek.

Tomasz Wypych