Kredyt hipoteczny a dziecko. Banki liczą zdolność inaczej niż myślisz

Z artykułu dowiesz się:

Jak dziecko wpływa na zdolność kredytową?
Ile mieszkania można kupić przy zarobkach 8, 11 i 15 tys. zł?
Dlaczego rodzina z dzieckiem może mieć wyższą zdolność kredytową?
W których miastach ceny mieszkań są najwyższe?

Ceny mieszkań nadal wysokie

Choć tempo wzrostu cen mieszkań wyhamowało, nieruchomości w największych polskich miastach wciąż są bardzo drogie. Według danych portalu RynekPierwotny.pl średnia cena metra kwadratowego nowego mieszkania w 14 największych miastach Polski była w marcu 2026 roku o 5 proc. wyższa niż rok wcześniej.

Najdrożej jest w:

Warszawie – 19 640 zł za m²
Gdańsku – 18 356 zł za m²
Krakowie – 17 054 zł za m²

Najtańsze mieszkania wśród dużych miast oferują:

Kielce – 11 149 zł za m²
Łódź – 11 512 zł za m²
Bydgoszcz – 11 259 zł za m²

Jak dziecko wpływa na zdolność kredytową?

Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej analizują m.in. wysokość dochodów, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz koszty utrzymania rodziny. W analizie założono, że obie osoby dorosłe pracują na umowie o pracę, posiadają 20-procentowy wkład własny i otrzymują świadczenie 800+ na dziecko.

Przy łącznych dochodach na poziomie 8 tys. zł netto miesięcznie średnia zdolność kredytowa pary bez dzieci wynosi około 525 tys. zł. W przypadku rodziny z dzieckiem spada do około 411 tys. zł. Po doliczeniu wkładu własnego oznacza to możliwość zakupu mieszkania wartego 656 tys. zł dla pary bez dzieci, natomiast 514 tys. zł dla rodziny z dzieckiem.

– Para bez dzieci będzie mogła nabyć mieszkanie o powierzchni 33 m² w Warszawie, 58 m² w Bydgoszczy czy 46 m² w Poznaniu. Para z dzieckiem będzie mogła sfinansować zakup odpowiednio 26 m² w stolicy, 44 m² w Rzeszowie czy 36 m² w Poznaniu – wyjaśnia Tomasz Bujański z działu wsparcia kredytów hipotecznych ANG Odpowiedzialne Finanse.

Zobacz takżeDolnośląski biznes w Szanghaju. Firmy z regionu na globalnych targach beauty

Przy wyższych zarobkach sytuacja się odwraca

Ciekawie wygląda sytuacja gospodarstw domowych osiągających wyższe dochody. Przy zarobkach wynoszących 11 tys. zł netto para bez dzieci może liczyć na zakup mieszkania wartego około 946 tys. zł, a rodzina z dzieckiem – około 912 tys. zł. Różnice zaczynają się zacierać, a przy dochodach na poziomie 15 tys. zł netto sytuacja wręcz się odwraca.

Średnia zdolność kredytowa wynosi wtedy 1,074 mln zł dla pary bez dzieci, a 1,097 mln zł dla rodziny 2+1. Po uwzględnieniu wkładu własnego rodzina z dzieckiem może pozwolić sobie nawet na nieco droższe mieszkanie niż para bezdzietna.

– W tym scenariuszu bardziej istotny staje się wpływ z programu 800+ niż koszt utrzymania dodatkowej osoby w gospodarstwie domowym – tłumaczy Tomasz Bujański. Ekspert podkreśla jednak, że przedstawione dane są średnimi wyliczeniami opartymi na ofertach kilkunastu banków współpracujących z ANG Odpowiedzialne Finanse. Różnice pomiędzy bankami bywają bardzo duże. W przypadku dochodów na poziomie 8 tys. zł netto rozbieżność między najniższą a najwyższą wyliczoną zdolnością kredytową może wynosić nawet 196 tys. zł dla par bez dzieci, a 149 tys. zł dla rodzin z dzieckiem. Przy wyższych zarobkach różnice mogą być jeszcze większe.