Fikcja samozatrudnienia. Mikrofirmy mieszają finanse firmowe i prywatne

Z artykułu dowiesz się:

75 proc. mikroprzedsiębiorców korzysta jednocześnie z finansowania firmowego i prywatnego, a tylko 25 proc. finansuje się wyłącznie jako firma
W kredytach prywatnych udział opóźnień powyżej 90 dni wynosi 8,1 proc., podczas gdy w kredytach firmowych sięga 10,2 proc.
Mikrofirmy korzystające z leasingu mają wyraźnie lepszą dyscyplinę płatniczą niż przedsiębiorstwa bez leasingu
BIK prognozuje wzrost popytu na kredyty wśród mikrofirm o ok. 8 proc. w 2026 r., a w sektorze MŚP nawet o 17 proc.

- Analizy BIK, wyraźnie potwierdzają, że większość mikroprzedsiębiorców od lat korzysta jednocześnie zarówno z kredytów firmowych, jak i prywatnych. Zwraca uwagę fakt, że w sferze zobowiązań prywatnych dyscyplina płatnicza jest wyraźnie lepsza – udział opóźnień powyżej 90 dni wśród kredytów zaciąganych na cele prywatne wynosi 8,1 proc., podczas gdy w przypadku kredytów firmowych sięga 10,2 proc.. Ta różnica sugeruje, że przedsiębiorcy przywiązują dużą wagę do budowania pozytywnej historii kredytowej w obszarze prywatnym, traktując ją jako ważny kapitał reputacyjny w relacjach z instytucjami finansowymi – podkreśla dr Mariusz Cholewa.

Zobacz takżeSAFE 0 proc. w sejmowej zamrażarce. Czarzasty blokuje projekt

Mikroprzedsiębiorcy finansują się jednocześnie prywatnie i firmowo

Przedsiębiorcy często łączą finansowanie leasingowe z kredytowym. Mikroprzedsiębiorcy, którzy korzystają z leasingu, poprawiają swoje przepływy finansowe i mają lepszą dyscyplinę obsługi długu. Taki wniosek wynika z przeprowadzonej przez BIK analizy dyscypliny płatniczej na przykładzie użytkowników leasingu, na koniec 2025 roku. Udział opóźnień z tytułu zobowiązań bankowych wynosił 6,2%, a w firmach leasingowych 3,6 proc. Dla porównania, w mikrofirmach bez leasingu wskaźniki przeterminowań były wyraźnie wyższe, sięgały 25 proc.

Cztery główne sektory przedsiębiorstw będą rozwijać się w różnym tempie, ponieważ każdy z nich funkcjonuje w odmiennych warunkach i mierzy się z własną, specyficzną sytuacją rynkową.

Zobacz takżeWojsko blokuje wjazd dla chińskich samochodów. Oto powody

Leasing poprawia dyscyplinę płatniczą mikrofirm

Dla firm handlowych perspektywa jest pozytywna, szczególnie dla tych, które intensywnie rozwijają sprzedaż online, inwestują w narzędzia AI oraz automatyzację marketingu, a także koncentrują się na niszach lub specjalistycznych segmentach rynku. Rosnące dochody konsumentów mogą dodatkowo wzmacniać popyt i sprzyjać wzrostowi sprzedaży. W sektorze usług prognozy są bardzo dobre. Mikroprzedsiębiorstwa działające w tej branży wykazują dużą elastyczność, dzięki czemu szybciej dostosowują się do zmian otoczenia rynkowego i nowych oczekiwań klientów.

W budownictwie sytuacja jest bardziej zróżnicowana, lecz ogólny obraz można określić jako umiarkowanie korzystny. Najlepiej radzą sobie małe firmy wykonawcze, które specjalizują się w remontach, usługach niszowych oraz krótkoterminowych zleceniach – zapotrzebowanie na tego typu prace utrzymuje się na stabilnym poziomie.

Mikrofirmy i MŚP zwiększą popyt na kredyty

W przypadku przedsiębiorstw produkcyjnych perspektywy zależą od charakteru działalności. Tradycyjne segmenty odczuwają presję i mogą rozwijać się wolniej, natomiast obiecująco wygląda rynek usług serwisowych, konserwacyjnych i modernizacyjnych, gdzie przewidywany jest dalszy wzrost.

- W 2025 roku otoczenie makroekonomiczne zapewniło stabilne podstawy, które umożliwiają patrzenie z optymizmem na dalszy rozwój mikroprzedsiębiorstw oraz firm z sektora MŚP w Polsce. Na taki scenariusz wpływ mają m.in. rosnąca siła nabywcza Polaków, wyższe realne wynagrodzenia oraz poprawiająca się zdolność kredytowa, co może przełożyć się na wzrost sprzedaży w branżach usługowej i handlowej. Pomimo utrzymującej się niepewności geopolitycznej, przewidujemy, że rok 2026 przyniesie mikrofirmom i przedsiębiorstwom z sektora MŚP umiarkowany wzrost zainteresowania finansowaniem kredytowym – ocenia dr Mariusz Cholewa, prezes Zarządu BIK.

Biorąc pod uwagę dzisiejsze otoczenie rynkowe i perspektywy na 2026, BIK szacuje zwiększenie zapotrzebowania mikrofirm na kredyty o około 8 proc. r/r. Nieco silniejsza dynamika oczekiwana jest w segmencie MŚP, w którym popyt na kredyty może wzrosnąć nawet o 17 proc. rok do roku.